漳州要債公司提醒民間債務需要留意的四個問題
2022-08-23 9:02:55??????點擊：
漳州要債公司提醒民間債務需要留意的四個問題：
民間借貸在我國是允許的，我國民法公則第九十條規(guī)定：“合法的借貸關系受司法保護?！泵耖g借貸往往產生于親朋石友或者有特殊關系的人與人之間，因借貸而造成資金損失或者親朋陌路的情況時有發(fā)生。常有同伙因被債務困擾而來咨詢，為了避免將來發(fā)生不需要的膠葛和麻煩，出借方(也稱貸款人)只要在出借之前把握好以下幾個關鍵環(huán)節(jié)，對將來實現(xiàn)債權一定會有充分保障。
一、簽訂借錢合同
借錢合同是借錢人向貸款人借錢，到期返還借錢并支付利息的書面約定。其主要內容應包括金額、幣種(根據(jù)我國司法的規(guī)定，凡合同中無特殊約定的，均以國民幣為結算泉幣)、利率、刻日、用途和還款方法等。在民間借貸過程中很少有人簽校勘式的借錢合同，借錢合同往往被簡化為借單，只要借單中能表現(xiàn)出借貸的內容，借錢合同關系也是成立的。借貸雙方無論是如何的關系，出一份書面的借單照樣很有需要，既然借單都出具了，那么在借單中再多寫幾行字，把還款刻日(如無還款刻日的約定，則允許借錢方隨時返款)、利率等約定一下，這樣就可以避免將來產生很多無謂的麻煩。
二、如何約定利率和計算利息
利率的約定是借貸雙方殺青協(xié)議的重要內容之一，很多民間借貸帶有一種投資性質在里面，假如利率約定不清，則輕易影響投資的效果和期望?！吨腥A國民共和國合同法》(以下簡稱合同法)二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借錢合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”然則，假如借錢合同到期，借錢人沒有還款，那么從還款到期日開始計算，也可以要求借錢人支付利息。所以，在訂立借錢合同時，明確利率是十分需要的。
雖然我國司法允許民間借貸可以約定一定的利率，然則利率的約定一定要相符我國司法的規(guī)定，否則，一旦發(fā)生膠葛，出借方極有可能是以造成損失。關于利率的約定，我國司法已有較為明確的規(guī)定，如合同法第二百一十一條二款規(guī)定：“自然人之間的借錢合同約定支付利息的，借錢的利率不得違反國家有關限制借錢利率的規(guī)定?！蔽覈嚓P的司法解釋也進一步明確上述規(guī)定，即民間借貸利率最高不得跨越銀行同期、同類貸款利率的四倍。我國司法雖然將民間借貸合同設定為合法的民事行為，雙方當事人在借貸過程中本著自愿原則有高度的自治性，然則，一旦借貸雙方約定的利率跨越上述規(guī)定的限度，我國司法對超出部分的利息將不予保護。
在民間借貸中，我們經(jīng)常碰到事先扣除利息的現(xiàn)象。外面看，出借方先將利息收回好象保護了自己的利益，其實該做法直接損害的就是出借方的利益(假如出借方有投資的目的)。合同法第二百條規(guī)定：“借錢的利息不得預先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應按照實際借錢數(shù)額返還借錢并計算利息?！彼裕孪瓤鄢嶋H等于削減計算利息的本金。
在民間借貸中，出借方特別要留意不要出現(xiàn)復利的計息形式。有的人在借錢合同到期后，沒能按照約定收回全部本金，便將以前拖欠的利息計入本金，再次貸給借錢人并計算利息，這種做法就是人們俗稱的“利滾利”。我國司法明令禁止這種行為，假如發(fā)明債權人將利息計入本金計算復利的，只返還本金，不支持利息。由此可見，計算復利一旦發(fā)生司法膠葛，吃虧的只能是出借方。
別的，合同到期時如發(fā)生借錢方不能按照約定全部返還本息的情況時，一定要對所了償?shù)目铐椷M行說明或者同出借方協(xié)商一致，明確所還款是利息照樣本金，否則，所還款項按照先了債利息，后了債本金的方法計算。假如先了債本金，則拖欠的利息部分不能再計息，假如先了債利息，則拖欠的本金部分可以持續(xù)計息。
三、擔保很重要
擔保是出借方為了保障實行債權而采取的一種有效的司法辦法。有了擔保，將來實現(xiàn)債權才能有更好的包管。在民間借貸中，常見的擔保形式一般有兩種，一種是包管擔保，一種是典質擔保。
1、關于包管。
包管是指包管人和債權人約定，當債務人不實行債務時，包管人按照約定實行債務或者承擔責任的行為。包管擔保的范圍一般包括主債權及利息、違約金和實現(xiàn)債權的費用。包管擔保又分為一般包管和連帶包管兩種。凡在包管中沒有特別約定的，擔保人均按照連帶包管承擔責任。兩種包管的差別主要在于何時向擔保人主張權利。就民間借貸而言，一般情況都是設立連帶包管，只要擔保人具有實行債務的能力，出借方基本上就能實現(xiàn)債權。
在民間借貸中，經(jīng)常發(fā)生與擔保有關的缺點是混淆了包管人和中心人的概念，其實，二者有著本質的差別。包管人將來對債務的實行要承擔司法責任，而中心人只是起著介紹、見證的感化，將來對債務的實行不承擔責任。假如在借錢合同中錯用了上述兩個名稱，在司法上將會產生兩個截然相反的后果。
設定擔保的債權，債權到期時一定別忘記向擔保人主張權利，因為擔保是有時效約束的，如《中華國民共和國擔保法》(以下簡稱擔保法)第二十六條對連帶包管責任除斥時代的規(guī)定：“連帶責任包管的包管人與債權人未約定包管時代的，債權人有權自立債務實行期屆滿之日起六個月內要求包管人承擔包管責任。”所以，及時主張權利，也是實現(xiàn)債權的一種保障方法。
2、關于典質。
典質是指債務人不轉移對家當占領，而將該家算作為債權的擔保。民間借貸常見的典質一般是車輛和房屋，我國司法對這兩種家當?shù)滟|有明確的規(guī)定。擔保法第四十一條規(guī)定，以車輛、房屋典質的，必須解決典質掛號，典質合同自掛號之日起生效?，F(xiàn)實中，經(jīng)常有出借方因沒有要求擔保方解決典質掛號手續(xù)，而導致典質合同無效。根據(jù)相關的司法解釋規(guī)定，在主合同(借貸合同)有效而典質合同無效時，債權人無錯誤的，擔保人與債務人對主合同債權人的經(jīng)濟損失，承擔連帶賠償責任;債權人、擔保人有錯誤的，擔保人承擔民事責任的部分，不應跨越債務人不能了債部分的二分之一。由此可見，民間借貸在采取典質擔保時一定要按照司法的規(guī)定實行相關手續(xù)，避免因擔保合同無效而喪失債權的全部實現(xiàn)，遭受不需要的損失。
典質需要解決掛號手續(xù)的，除了車輛和房屋外，還有地盤應用權、林木、航空器、船舶以及企業(yè)的設備和動產等等。別的還要留意，不是什么家當都可以設定典質的，比如地盤所有權，宅基地，被依法拘留收禁、監(jiān)管、查封的家當，黌舍、幼兒園、病院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教導舉措措施、醫(yī)療衛(wèi)生舉措措施和其他社會公益舉措措施等家當就不得典質。
3、其他的擔保方法。
除上述兩種民間借貸中比較常見的擔保方法外，根據(jù)我國司法的規(guī)定，民間借貸還可以采用質押等擔保方法。質押一般是指動產質押，是債務人或者第三人將其動產移交債權人占領，將該動產作為債權的擔保。除了動產質押外，還有權利質押，比如專利權、商標專用權中的家當權，依法可以讓渡的股份、股票等。
四、不要疏忽訴訟時效
借錢到期不照樣出借方最擔心的工作，不能及時回款有時是借錢人沒有了了償能力，有時是借錢人有了償能力而拒絕了償。那么依法解決借貸膠葛是出借方最后主張權利保護自身合法權益的最好辦法了。假如采用了依法解決借貸膠葛的方法，就一定不要疏忽訴訟時效的重要性。民間借貸中，借貸雙方往往有特殊的關系，出借方有時礙于情面或者斟酌到借錢人的實際艱苦而沒有及時主張債權，嚴重的甚至跨越了訴訟時效，喪失了獲得司法保護的機會。我國民法公則第一百三十五條關于訴訟時效的問題是這樣規(guī)定的“向國民法院請求保護民事權利的訴訟時效時代為二年，……”只要出借方在債權到期后的兩年內向借錢方主張權利，就可以使訴訟時效中斷，從中斷時起，訴訟時效時代從新計算。其實訴訟時效中斷的問題解決起來并不復雜，只需要求借錢人在催款單(或者借單)上簽字確定催款時間就可以了，假如借錢人拒絕在催款單上簽字，那就要斟酌及時訴訟，以免因證據(jù)不足而跨越訴訟時效。當然，在留意借錢人的訴訟時效時也別疏忽了對擔保人的訴訟實效。
總之，民間借貸看似簡單，個中也涉及到很復雜的司法問題。是以，在訂立借錢合同之前，最好找律師咨詢一下，以便未雨綢繆，有備無患。
民間借貸在我國是允許的，我國民法公則第九十條規(guī)定：“合法的借貸關系受司法保護?！泵耖g借貸往往產生于親朋石友或者有特殊關系的人與人之間，因借貸而造成資金損失或者親朋陌路的情況時有發(fā)生。常有同伙因被債務困擾而來咨詢，為了避免將來發(fā)生不需要的膠葛和麻煩，出借方(也稱貸款人)只要在出借之前把握好以下幾個關鍵環(huán)節(jié)，對將來實現(xiàn)債權一定會有充分保障。
一、簽訂借錢合同
借錢合同是借錢人向貸款人借錢，到期返還借錢并支付利息的書面約定。其主要內容應包括金額、幣種(根據(jù)我國司法的規(guī)定，凡合同中無特殊約定的，均以國民幣為結算泉幣)、利率、刻日、用途和還款方法等。在民間借貸過程中很少有人簽校勘式的借錢合同，借錢合同往往被簡化為借單，只要借單中能表現(xiàn)出借貸的內容，借錢合同關系也是成立的。借貸雙方無論是如何的關系，出一份書面的借單照樣很有需要，既然借單都出具了，那么在借單中再多寫幾行字，把還款刻日(如無還款刻日的約定，則允許借錢方隨時返款)、利率等約定一下，這樣就可以避免將來產生很多無謂的麻煩。
二、如何約定利率和計算利息
利率的約定是借貸雙方殺青協(xié)議的重要內容之一，很多民間借貸帶有一種投資性質在里面，假如利率約定不清，則輕易影響投資的效果和期望?！吨腥A國民共和國合同法》(以下簡稱合同法)二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借錢合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”然則，假如借錢合同到期，借錢人沒有還款，那么從還款到期日開始計算，也可以要求借錢人支付利息。所以，在訂立借錢合同時，明確利率是十分需要的。
雖然我國司法允許民間借貸可以約定一定的利率，然則利率的約定一定要相符我國司法的規(guī)定，否則，一旦發(fā)生膠葛，出借方極有可能是以造成損失。關于利率的約定，我國司法已有較為明確的規(guī)定，如合同法第二百一十一條二款規(guī)定：“自然人之間的借錢合同約定支付利息的，借錢的利率不得違反國家有關限制借錢利率的規(guī)定?！蔽覈嚓P的司法解釋也進一步明確上述規(guī)定，即民間借貸利率最高不得跨越銀行同期、同類貸款利率的四倍。我國司法雖然將民間借貸合同設定為合法的民事行為，雙方當事人在借貸過程中本著自愿原則有高度的自治性，然則，一旦借貸雙方約定的利率跨越上述規(guī)定的限度，我國司法對超出部分的利息將不予保護。
在民間借貸中，我們經(jīng)常碰到事先扣除利息的現(xiàn)象。外面看，出借方先將利息收回好象保護了自己的利益，其實該做法直接損害的就是出借方的利益(假如出借方有投資的目的)。合同法第二百條規(guī)定：“借錢的利息不得預先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應按照實際借錢數(shù)額返還借錢并計算利息?！彼裕孪瓤鄢嶋H等于削減計算利息的本金。
在民間借貸中，出借方特別要留意不要出現(xiàn)復利的計息形式。有的人在借錢合同到期后，沒能按照約定收回全部本金，便將以前拖欠的利息計入本金，再次貸給借錢人并計算利息，這種做法就是人們俗稱的“利滾利”。我國司法明令禁止這種行為，假如發(fā)明債權人將利息計入本金計算復利的，只返還本金，不支持利息。由此可見，計算復利一旦發(fā)生司法膠葛，吃虧的只能是出借方。
別的，合同到期時如發(fā)生借錢方不能按照約定全部返還本息的情況時，一定要對所了償?shù)目铐椷M行說明或者同出借方協(xié)商一致，明確所還款是利息照樣本金，否則，所還款項按照先了債利息，后了債本金的方法計算。假如先了債本金，則拖欠的利息部分不能再計息，假如先了債利息，則拖欠的本金部分可以持續(xù)計息。
三、擔保很重要
擔保是出借方為了保障實行債權而采取的一種有效的司法辦法。有了擔保，將來實現(xiàn)債權才能有更好的包管。在民間借貸中，常見的擔保形式一般有兩種，一種是包管擔保，一種是典質擔保。
1、關于包管。
包管是指包管人和債權人約定，當債務人不實行債務時，包管人按照約定實行債務或者承擔責任的行為。包管擔保的范圍一般包括主債權及利息、違約金和實現(xiàn)債權的費用。包管擔保又分為一般包管和連帶包管兩種。凡在包管中沒有特別約定的，擔保人均按照連帶包管承擔責任。兩種包管的差別主要在于何時向擔保人主張權利。就民間借貸而言，一般情況都是設立連帶包管，只要擔保人具有實行債務的能力，出借方基本上就能實現(xiàn)債權。
在民間借貸中，經(jīng)常發(fā)生與擔保有關的缺點是混淆了包管人和中心人的概念，其實，二者有著本質的差別。包管人將來對債務的實行要承擔司法責任，而中心人只是起著介紹、見證的感化，將來對債務的實行不承擔責任。假如在借錢合同中錯用了上述兩個名稱，在司法上將會產生兩個截然相反的后果。
設定擔保的債權，債權到期時一定別忘記向擔保人主張權利，因為擔保是有時效約束的，如《中華國民共和國擔保法》(以下簡稱擔保法)第二十六條對連帶包管責任除斥時代的規(guī)定：“連帶責任包管的包管人與債權人未約定包管時代的，債權人有權自立債務實行期屆滿之日起六個月內要求包管人承擔包管責任。”所以，及時主張權利，也是實現(xiàn)債權的一種保障方法。
2、關于典質。
典質是指債務人不轉移對家當占領，而將該家算作為債權的擔保。民間借貸常見的典質一般是車輛和房屋，我國司法對這兩種家當?shù)滟|有明確的規(guī)定。擔保法第四十一條規(guī)定，以車輛、房屋典質的，必須解決典質掛號，典質合同自掛號之日起生效?，F(xiàn)實中，經(jīng)常有出借方因沒有要求擔保方解決典質掛號手續(xù)，而導致典質合同無效。根據(jù)相關的司法解釋規(guī)定，在主合同(借貸合同)有效而典質合同無效時，債權人無錯誤的，擔保人與債務人對主合同債權人的經(jīng)濟損失，承擔連帶賠償責任;債權人、擔保人有錯誤的，擔保人承擔民事責任的部分，不應跨越債務人不能了債部分的二分之一。由此可見，民間借貸在采取典質擔保時一定要按照司法的規(guī)定實行相關手續(xù)，避免因擔保合同無效而喪失債權的全部實現(xiàn)，遭受不需要的損失。
典質需要解決掛號手續(xù)的，除了車輛和房屋外，還有地盤應用權、林木、航空器、船舶以及企業(yè)的設備和動產等等。別的還要留意，不是什么家當都可以設定典質的，比如地盤所有權，宅基地，被依法拘留收禁、監(jiān)管、查封的家當，黌舍、幼兒園、病院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教導舉措措施、醫(yī)療衛(wèi)生舉措措施和其他社會公益舉措措施等家當就不得典質。
3、其他的擔保方法。
除上述兩種民間借貸中比較常見的擔保方法外，根據(jù)我國司法的規(guī)定，民間借貸還可以采用質押等擔保方法。質押一般是指動產質押，是債務人或者第三人將其動產移交債權人占領，將該動產作為債權的擔保。除了動產質押外，還有權利質押，比如專利權、商標專用權中的家當權，依法可以讓渡的股份、股票等。
四、不要疏忽訴訟時效
借錢到期不照樣出借方最擔心的工作，不能及時回款有時是借錢人沒有了了償能力，有時是借錢人有了償能力而拒絕了償。那么依法解決借貸膠葛是出借方最后主張權利保護自身合法權益的最好辦法了。假如采用了依法解決借貸膠葛的方法，就一定不要疏忽訴訟時效的重要性。民間借貸中，借貸雙方往往有特殊的關系，出借方有時礙于情面或者斟酌到借錢人的實際艱苦而沒有及時主張債權，嚴重的甚至跨越了訴訟時效，喪失了獲得司法保護的機會。我國民法公則第一百三十五條關于訴訟時效的問題是這樣規(guī)定的“向國民法院請求保護民事權利的訴訟時效時代為二年，……”只要出借方在債權到期后的兩年內向借錢方主張權利，就可以使訴訟時效中斷，從中斷時起，訴訟時效時代從新計算。其實訴訟時效中斷的問題解決起來并不復雜，只需要求借錢人在催款單(或者借單)上簽字確定催款時間就可以了，假如借錢人拒絕在催款單上簽字，那就要斟酌及時訴訟，以免因證據(jù)不足而跨越訴訟時效。當然，在留意借錢人的訴訟時效時也別疏忽了對擔保人的訴訟實效。
總之，民間借貸看似簡單，個中也涉及到很復雜的司法問題。是以，在訂立借錢合同之前，最好找律師咨詢一下，以便未雨綢繆，有備無患。
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